Análise de risco de crédito: quais critérios avaliar?

Análise de risco de crédito é o processo pelo qual uma instituição avalia, de forma cuidadosa, as informações financeiras de uma pessoa ou outra empresa, como histórico de crédito, renda, emprego, histórico de pagamento de dívidas anteriores, patrimônio líquido e outros fatores relevantes.

Em uma empresa, cuidar do setor e área financeira é indispensável. Afinal, sem a organização correta dessa área não há instituição.

Nesse sentido, quando falamos sobre parceiros e novos negócios, é preciso avaliar quais riscos esses interessados podem apresentar para este setor, isto é, realizar a verificação de riscos como inadimplência e prever prejuízos financeiros para a instituição.

Por esse motivo, é importantíssimo realizar a análise de risco de crédito, utilizando alguns critérios, para garantir que sua empresa não sofra nenhum tipo de prejuízo. Continue a leitura do nosso artigo e descubra a melhor maneira de realizar a avaliação de créditos! 

O que é análise de risco de crédito

De forma prática, é possível explicar a análise de risco de crédito como o processo de verificação sobre a  capacidade de um indivíduo ou empresa de cumprir com suas obrigações financeiras, tais como o pagamento de empréstimos ou financiamentos.

Um exemplo bem comum é: quando uma empresa está contratando um fornecedor para prestar um serviço contínuo, como limpeza ou manutenção predial.

Antes de fechar contrato, a empresa realiza a homologação do fornecedor e, verificando se ele consegue cumprir os pagamentos dos funcionários, entregar o serviço sem interrupções e honrar o contrato até o fim.

Se o fornecedor mostra esta estabilidade financeira, a contratação representa mais segurança. Já, caso apareça um histórico de dívidas, atrasos e problemas fiscais, é importante tomar cuidado com os riscos de inadimplência e prejuízos financeiros para a instituição.

Quais informações podem ser avaliadas na análise de risco de crédito

Na prática, a análise de risco de crédito pode reunir diferentes dados, que cumpram com a LGPD, que ajudam a entender se uma pessoa ou empresa tem condições de assumir e cumprir um compromisso que envolve questões financeiras.

Entre as informações mais comuns estão:

• Histórico de pagamentos: isto é, se existe atraso de contas, renegociações de dívidas ou ocorrências de inadimplência.
• Capacidade financeira: renda, faturamento, fluxo de caixa e estabilidade das receitas.
• Comprometimento atual: qual volume de dívidas em andamento e peso das despesas fixas.
• Situação cadastral e jurídica: existência de processos, restrições, protestos ou pendências legais.
• Comportamento de crédito: movimentação anterior com bancos, financiamentos, cartões e outras operações.
• Garantias disponíveis: bens, seguros ou ativos que possam apoiar a operação.

Com esses tipos de dados, a empresa consegue avaliar a capacidade do parceiro, seja ele um CPF ou CNPJ, de realizar o acordado.

Leia também sobre ‘Como consultar antecedentes criminais pelo CPF ou nome’

Como funciona o processo de análise de risco de crédito

A avaliação de crédito pode ser realizada de diversas maneiras, isto depende do tipo de empresa e dos critérios indispensáveis, utilizados para analisar a capacidade financeira do cliente. De maneira geral, o processo ocorre pela coleta de informações, seguida da análise do histórico de crédito, análise da saúde financeira, avaliação dos riscos e tomada de decisão. 

A coleta de informações consiste na junção de informações básicas sobre a figura. Estas informações podem ser diversas como nome, CPF/CNPJ, endereço, telefone, e-mail, entre outros dados que sejam atualizados, visando garantir a eficácia do processo de análise de crédito. 

Em seguida, inicia-se de fato a avaliação de crédito da pessoa física ou empresa a partir do seu histórico de crédito. Assim, esta etapa consiste em avaliar a capacidade de pagamento do parceiro ou cliente com base em suas experiências anteriores com outras instituições.

A próxima etapa, a etapa de análise financeira, envolve a avaliação sobre a renda, patrimônio, despesas e outras informações financeiras relevantes.

Por fim, com as informações coletadas e as análises realizadas de maneira eficiente, é possível gerar alguns resultados. Estes serão os responsáveis por indicar os possíveis riscos que devem ser avaliados pelos interessados assim como funcionar de embasamento para a etapa final, a tomada de decisão. 

Background check financeiro

Nesse sentido, ter uma solução de background check financeiro é super importante para a análise de risco de crédito. Isso porque, em vez de a empresa tentar reunir informações dispersas, a própria ferramenta é capaz de fazer uma varredura estruturada e confiável dos dados que realmente importam para tomar decisões seguras.

A solução verifica a saúde financeira do fornecedor, parceiro ou candidato, desde indícios de inadimplência até histórico jurídico, capacidade de pagamento e sinais de instabilidade econômica. Tudo é checado por fontes meio de fontes oficiais e em tempo real.

Quais documentos necessários para a análise de crédito?

Para uma análise de crédito, geralmente são necessários documentos pessoais (RG, CPF) e comprovantes de renda (holerites, extratos, Imposto de Renda) e de residência. Além disso, a documentação pode variar: algumas empresas podem solicitar o contrato social e balanços, e financiamentos de imóveis podem pedir certidões negativas, matrícula e IPTU.

Com o background check da BGC, por exemplo, você só precisa do CPF ou CNPJ, da pessoa ou empresa a ser verificada. A partir desses dados básicos, é possível verificar todo histórico financeiro e entender os possíveis riscos relacionados.

Como posso obter um relatório completo do seu próprio score de crédito?

Para acessar um relatório completo do seu próprio score de crédito (pessoa física), o caminho costuma ser prático. Existem empresas que calculam o score tais como Serasa, Boa Vista e SPC e, que oferecem consulta gratuita ou planos mais detalhados em seus próprios sites e aplicativos.

Assim, basta criar uma conta, confirmar sua identidade e solicitar o resultado que mostrará sua nota. É como abrir o painel de controle da sua vida financeira: tudo aparece ali de forma organizada.

Importante, consultar ajuda o sue próprio score é legal par entender sua situação. Todavia, dizem, não é comprovado, que consultar frequentemente pode abaixar seu score.

Qual a importância da análise de risco de crédito

O principal objetivo de realizar a análise de risco de crédito é garantir que a pessoa ou empresa esteja em uma posição financeira que não represente possíveis riscos de inadimplência, fraudes ou roubos contra sua instituição.

Isto é, evitando que sua instituição sofra algum prejuízo financeiro que possa prejudicar sua reputação, segurança e existência. 

Isso ocorre pois a avaliação ajuda a garantir que eles possam pagar a dívida, realizar pagamentos e acordar uma nova parceira sem sobrecarregar sua capacidade financeira e demonstrando sua preocupação com a segurança dos processos. 

01. Redução do risco de inadimplência

Por meio dessa avaliação, a empresa pode reduzir o risco de conceder crédito a clientes que não têm condições financeiras para pagar as suas dívidas e garantir que novas parcerias tenham trocas financeiras adequadas.

Leia também “O que é Know Your Customer (KYC) e qual sua importância?”

02. Proteção do caixa da empresa

Com esse tipo de verificação, sua empresa fica protegida contra processos legais que podem impactar, negativamente, no caixa da empresa.

03. Melhoria do relacionamento com os clientes

Ao realizar a avaliação de créditos com cautela, a sua instituição estabelece um relacionamento de confiança com os clientes. Isso porque, ao garantir que o cliente tenha condições de pagar suas dívidas, a empresa mostra que se preocupa com o bem-estar financeiro do cliente e valoriza a relação comercial com ele, promovendo segurança para ambos. 

04. Aumento da eficiência dos processos

Esse tipo de verificação traz previsibilidade para sua empresa, o que a ajuda a mitigar prejuízos. Além disso, se feita de forma automatizada, a análise de crédito passa a ser um ganho estratégico que elimina lacunas e economiza recursos.

Quais critérios utilizar para a avaliação de crédito

Como visto, o processo de avaliação de crédito deve ser realizado com muita cautela e atenção. Por esse motivo, utilizar critérios de avaliação é essencial para evitar erros e garantir que toda a análise seja feita de maneira eficiente. Confira os principais critérios abaixo!

Histórico de crédito

O critério de histórico de crédito é um dos mais importantes para serem considerados. Isso porque as instituições, por meio dele, conseguem verificar todo histórico de pagamentos anteriores como, se houve inadimplência em alguma transação.

Renda e fluxo de caixa

Outros dois critérios que devem ser averiguados são a renda e o fluxo de caixa da pessoa ou empresa. Isto visto que, ao ter acesso a estas informações, é possível avaliar a capacidade do provável parceiro de gerar receita suficiente para cumprir com suas obrigações financeiras, acordadas com sua empresa. 

Histórico trabalhista 

No caso da avaliação de crédito de pessoas, é necessário checar seu histórico trabalhista. Tal checagem pode informar qual a condição da pessoa, se é de instabilidade ou não, verificando a segurança financeira também do empregador.

Saiba mais sobre em “Como consultar o histórico de processos trabalhistas de uma pessoa”

Ativos e garantias

É importante que sua empresa utilize como critério os ativos e garantias da pessoa ou instituição. Isto significa checar garantias oferecidas para assegurar o pagamento como imóveis, veículos ou outros bens. 

Score de crédito

O score de crédito é um critério essencial por ser um indicador de risco de crédito. Esta pontuação pode e deve ser utilizada para avaliar a capacidade do cliente de cumprir suas obrigações financeiras.

Solução para analisar crédito

Com o background check financeiro é possível realizar a análise de créditos de uma pessoa ou empresa, avaliando a credibilidade e a confiabilidade financeira do indivíduo ou instituição em questão.

Dessa maneira, a pesquisa permite verificar informações como histórico de crédito, histórico de pagamento de dívidas, histórico de empréstimos, histórico de contas bancárias e histórico de investimentos. 

Além disso, muitas empresas realizam verificação de antecedentes financeiros em candidatos a empregos que envolvem responsabilidades financeiras como, gerentes financeiros e contadores. 

Dessa forma, você consegue não apenas tomar uma decisão em relação à pessoa ou empresa de maneira mais rápida, mas também de modo mais seguro, em conformidade com a legislação vigente e promovendo transparência e segurança para sua instituição.

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